A Importância da Liquidez nos Seus Investimentos
Você já se viu em uma situação onde precisou de dinheiro com urgência, mas seus recursos estavam presos em aplicações financeiras que não permitiam resgate imediato? Em um cenário econômico tão instável quanto o de 2025, ter acesso rápido ao seu dinheiro se tornou tão importante quanto obter bons rendimentos.
Qual o melhor investimento com liquidez diária disponível atualmente no mercado? Essa pergunta tem ocupado a mente de muitos investidores, desde iniciantes até os mais experientes. Segundo dados do Banco Central, mais de 65% dos brasileiros priorizam investimentos que oferecem resgate rápido, demonstrando como essa característica se tornou fundamental na estratégia financeira das pessoas.
Ao longo deste artigo, vamos explorar as principais opções de investimento com alta liquidez diária, comparando suas vantagens, desvantagens e rendimentos. Você entenderá como equilibrar segurança, rentabilidade e acesso imediato ao seu dinheiro, encontrando a alternativa que melhor se encaixa no seu perfil e nos seus objetivos financeiros.
O Que Significa Liquidez Diária em Investimentos?
Antes de mergulharmos nas opções de investimento, é importante entendermos o conceito de liquidez. Em termos financeiros, liquidez refere-se à facilidade com que um ativo pode ser convertido em dinheiro, sem perda significativa de valor.
Investimentos com liquidez diária são aqueles que permitem o resgate dos recursos em qualquer dia útil, com o dinheiro sendo creditado na sua conta em até 24 horas. Essa característica é particularmente valiosa para:
- Reservas de emergência
- Objetivos financeiros de curto prazo
- Períodos de instabilidade econômica
- Oportunidades inesperadas de investimento
De acordo com especialistas da Associação Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais (ANBIMA), manter parte dos investimentos em opções com liquidez imediata é uma estratégia recomendada para todos os perfis de investidores, representando idealmente entre 10% e 30% do patrimônio total.
As Melhores Opções de Investimento com Liquidez Diária em 2025
Tesouro Selic: Segurança com Liquidez Garantida
O Tesouro Selic se destaca como uma das melhores aplicações financeiras com liquidez diária disponíveis no mercado brasileiro. Este título público é indexado à taxa básica de juros da economia, proporcionando rendimento que acompanha as decisões do Banco Central.
Vantagens:
- Garantia do governo federal
- Rendimento diário
- Resgate em D+1 (um dia útil)
- Isenção de IOF para aplicações superiores a 30 dias
Em 2025, com a taxa Selic mantendo-se estável nos patamares de 14,75% ao ano, o Tesouro Selic tem proporcionado rendimentos interessantes para investidores conservadores que buscam segurança e liquidez.
Se você investir R$ 10.000 no Tesouro Selic, com a taxa atual de 14,75% ao ano, o rendimento bruto após 12 meses será de aproximadamente R$ 1.475.
Descontando o Imposto de Renda de 17,5% (aplicável para aplicações entre 181 e 360 dias), o rendimento líquido será de cerca de R$ 1.217, resultando em um total final de aproximadamente R$ 11.217 após um ano.
CDBs com Liquidez Diária: Equilíbrio Entre Rendimento e Acesso
Os Certificados de Depósito Bancário (CDBs) com liquidez diária são emitidos por bancos e oferecem uma remuneração geralmente atrelada a um percentual do CDI.
Vantagens:
- Cobertura do FGC (Fundo Garantidor de Créditos) até R$250.000 por CPF/instituição
- Possibilidade de encontrar taxas mais atrativas que a poupança
- Facilidade de contratação via aplicativos bancários
Em 2025, bancos digitais têm oferecido CDBs com liquidez diária pagando entre 95% e 103% do CDI, dependendo do valor aplicado e do relacionamento do cliente com a instituição.
Importante saber: Embora ofereçam liquidez diária, os CDBs estão sujeitos à tributação de Imposto de Renda conforme a tabela regressiva, que varia de 22,5% (para resgates em até 180 dias) a 15% (para aplicações superiores a 720 dias).
Fundos DI: Simplicidade e Diversificação
Os Fundos DI (Renda Fixa Referenciado DI) são uma opção popular entre quem busca onde investir com resgate rápido. Esses fundos aplicam pelo menos 95% do patrimônio em títulos atrelados ao CDI ou à Selic.
Vantagens:
- Gestão profissional
- Diversificação automática
- Disponibilidade em praticamente todas as instituições financeiras
Desvantagens:
- Taxa de administração pode reduzir a rentabilidade
- Tributação semelhante aos CDBs (tabela regressiva de IR)
Os melhores fundos DI em 2025 têm apresentado rentabilidade líquida entre 85% e 95% do CDI, após descontar taxas de administração, que variam de 0,2% a 1% ao ano.
Poupança: A Opção Tradicional
A poupança continua sendo o investimento com liquidez diária mais conhecido pelos brasileiros, apesar da rentabilidade inferior a outras alternativas.
Vantagens:
- Isenção de Imposto de Renda
- Garantia do FGC
- Simplicidade operacional
- Disponibilidade de saque imediato em muitas situações
Desvantagens:
- Rendimento inferior a outros investimentos com liquidez diária
- Limitações para resgates em aniversários específicos
Com a taxa Selic em 14,75% em 2025, a poupança rende 6,17% ao ano + TR (Taxa Referencial), que atualmente está próxima de zero. Isso representa, na prática, cerca de 42% do rendimento líquido de um CDB de liquidez diária pagando 100% do CDI, já descontado o Imposto de Renda sobre o CDB (alíquota de 17,5% para aplicações entre 181 e 360 dias
LCIs e LCAs com Liquidez Diária
Embora menos comuns, algumas instituições oferecem Letras de Crédito Imobiliário (LCIs) e Letras de Crédito do Agronegócio (LCAs) com possibilidade de resgate diário após um período de carência inicial.
Vantagens:
- Isenção de Imposto de Renda para pessoas físicas
- Garantia do FGC até R$250.000
- Rendimentos geralmente superiores aos CDBs com mesma liquidez
Desvantagens:
- Menor disponibilidade de produtos com liquidez real diária
- Possíveis períodos de carência inicial
Em 2025, algumas instituições oferecem LCIs e LCAs com liquidez diária (após carência) pagando entre 85% e 95% do CDI, o que, considerando a isenção de IR, representa uma alternativa interessante para quem busca investimentos com alto rendimento e liquidez diária.
Como Escolher O Melhor Investimento Com Liquidez Diária Para Seu Perfil
A escolha do melhor investimento com resgate rápido deve considerar diversos fatores além da simples rentabilidade. Veja os principais pontos a avaliar:
Objetivo do Investimento
Identificar claramente o propósito dos recursos é fundamental. Segundo dados da B3 (Brasil, Bolsa, Balcão), as motivações mais comuns para investimentos com liquidez diária são:
- Reserva de emergência: priorize segurança e acesso imediato
- Recursos temporariamente disponíveis: busque melhor rendimento possível mantendo a liquidez
- Estratégia de transição: recursos aguardando oportunidades em outros investimentos
Perfil de Risco
Mesmo entre investimentos com liquidez diária, existem diferentes níveis de risco. O Tesouro Selic é considerado o mais seguro, enquanto CDBs de bancos menores podem oferecer melhores rendimentos, mas com risco ligeiramente superior:
- Perfil conservador: Tesouro Selic e CDBs de grandes bancos
- Perfil moderado: CDBs de bancos médios, LCIs/LCAs com liquidez
- Perfil arrojado: Fundos DI mais agressivos
Tributação
O impacto dos impostos pode fazer grande diferença na rentabilidade final:
- Poupança e LCIs/LCAs: isentos de Imposto de Renda
- CDBs, Tesouro Selic e Fundos DI: tributados conforme tabela regressiva (de 22,5% a 15%)
- IOF: incide sobre aplicações resgatadas antes de 30 dias
Custos Administrativos
Atenção especial às taxas cobradas, principalmente em fundos de investimento:
- Fundos DI: taxa de administração entre 0,2% e 1% a.a.
- CDBs e Tesouro Direto: geralmente sem taxas diretas para o investidor (embutidas na rentabilidade)
Especialistas da XP Investimentos recomendam sempre comparar a rentabilidade líquida (após impostos e taxas) ao escolher entre diferentes opções de investimentos com liquidez imediata.
Comparativo: Rendimento Real dos Investimentos com Liquidez Diária
Para facilitar sua decisão, elaboramos uma comparação prática entre as principais opções de investimento com liquidez diária garantida disponíveis em 2025, considerando uma aplicação de R$10.000 pelo período de 1 ano:
| Investimento | Rentabilidade Bruta (a.a.) | Tributação | Rentabilidade Líquida (a.a.) | Valor Final (após 1 ano) |
|---|---|---|---|---|
| Tesouro Selic | 14,75% | 17,5% (IR) | 12,17% | R$ 11.217,00 |
| CDB 100% CDI | 14,65% | 17,5% (IR) | 12,09% | R$ 11.209,00 |
| Fundo DI (taxa 0,5%) | 14,15% | 17,5% (IR) | 11,67% | R$ 11.167,00 |
| LCI/LCA 90% CDI | 13,19% | 0% | 13,19% | R$ 11.319,00 |
| Poupança | 7,17% | 0% | 7,17% | R$ 10.717,00 |
Valores aproximados considerando o cenário econômico atual de 2025, com taxa Selic a 14,75% a.a. e CDI a 14,65% a.a.
Este comparativo demonstra que, dependendo do seu perfil e situação tributária, investimentos aparentemente menos rentáveis podem se tornar mais vantajosos quando consideramos a isenção de impostos, como é o caso das LCIs e LCAs com liquidez diária.
Mitos e Verdades Sobre Investimentos com Liquidez Diária
Mito 1: “Ter liquidez diária significa necessariamente abrir mão de rentabilidade”
Verdade: Embora investimentos com menor liquidez tendam a oferecer melhores retornos, existem opções com liquidez diária que proporcionam rendimentos competitivos. LCIs e LCAs com liquidez após carência, por exemplo, combinam isenção fiscal com boa rentabilidade.
Mito 2: “A poupança é sempre a melhor opção para quem precisa de dinheiro disponível”
Verdade: Apesar da simplicidade e isenção de impostos, a poupança geralmente oferece rendimento significativamente inferior a outras alternativas com liquidez diária, como o Tesouro Selic ou CDBs de bancos digitais.
Mito 3: “Investimentos com liquidez diária são totalmente seguros”
Verdade: Mesmo entre investimentos com resgate imediato, existem diferenças nos níveis de segurança. Títulos públicos como o Tesouro Selic possuem a garantia do governo federal, enquanto CDBs, LCIs e LCAs contam com a proteção do FGC até o limite de R$250.000 por CPF/instituição.
Estratégias Para Otimizar Seus Investimentos com Resgate Rápido
Diversificação Entre Produtos e Instituições
Uma estratégia eficiente é distribuir seus recursos com liquidez diária entre diferentes produtos e instituições financeiras. Essa abordagem permite:
- Maximizar a proteção do FGC dividindo valores entre bancos
- Aproveitar momentos promocionais de rentabilidade
- Reduzir riscos operacionais relacionados a uma única instituição
Para implementar essa estratégia com eficiência, utilize nossa calculadora de juros compostos para simular investimentos em diferentes cenários e instituições.
A Estratégia de Camadas para Recursos com Liquidez
Especialistas financeiros, como o PhD em Economia pela Universidade de Chicago, André Perfeito, recomendam organizar investimentos com liquidez em camadas:
- Camada de emergência imediata: recursos em contas correntes ou poupança para necessidades urgentíssimas (1 mês de despesas)
- Camada de alta liquidez: Tesouro Selic e CDBs diários para complementar a reserva de emergência (2-5 meses de despesas)
- Camada de liquidez planejada: LCIs, LCAs e CDBs com melhores rendimentos e liquidez após curta carência (demais recursos de curto prazo)
Esta estratégia permite otimizar o rendimento sem sacrificar a liquidez necessária para diferentes cenários.
Reinvestimentos Automáticos Para Gerar Renda Passiva
Para quem busca construir renda passiva a partir de investimentos com liquidez diária:
- Configure o reinvestimento automático dos rendimentos
- Estabeleça um valor mínimo para resgates, evitando saques impulsivos
- Acompanhe o desempenho periodicamente, realocando recursos quando necessário
Para investidores interessados em complementar essa estratégia com dividendos, confira nossa agenda de dividendos atualizada regularmente com as melhores oportunidades.
A Liquidez Diária no Contexto da Educação Financeira
O escritor e educador financeiro Gustavo Cerbasi, autor do best-seller “Investimentos Inteligentes” , enfatiza que investimentos com liquidez diária são fundamentais para uma vida financeira equilibrada:
“Ter recursos com liquidez imediata não é apenas uma questão de segurança financeira, mas também de saúde mental. Saber que você tem acesso rápido a uma parte do seu patrimônio reduz o estresse e permite decisões de investimento mais racionais para o restante do seu portfólio.”
A recomendação de Cerbasi é manter entre 3 e 12 meses de despesas em investimentos com liquidez diária, dependendo da estabilidade da sua fonte de renda e de fatores como:
- Situação empregatícia
- Estrutura familiar
- Despesas fixas
- Cobertura de seguros
Como Investir com Liquidez Diária em 2025
O processo para investir em opções com resgate rápido tornou-se muito mais simples nos últimos anos. Aqui está um guia prático:
Para Tesouro Selic:
- Abra uma conta em uma corretora ou banco que ofereça Tesouro Direto
- Complete seu cadastro e o processo de verificação
- Transfira recursos para sua conta
- Acesse a plataforma de investimentos e selecione “Tesouro Selic”
- Indique o valor que deseja investir e confirme a operação
Para CDBs, LCIs e LCAs:
- Compare as opções disponíveis em diferentes instituições
- Verifique a rentabilidade, prazo de carência (se houver) e garantias
- Contrate o investimento pelo aplicativo ou site da instituição
- Acompanhe o rendimento diariamente
Para Fundos DI:
- Pesquise fundos com baixa taxa de administração
- Leia a lâmina e o regulamento do fundo
- Verifique o valor mínimo para aplicação inicial
- Realize a aplicação pela plataforma da instituição escolhida
Em todas essas opções, o processo de resgate é geralmente simples: basta acessar a plataforma da instituição, selecionar o investimento, indicar o valor a ser resgatado e confirmar a operação. O dinheiro estará disponível em sua conta em até um dia útil, dependendo do horário do resgate.
Considerações Finais: Qual o Melhor Investimento com Liquidez Diária?
Após analisar diversas opções de investimento com liquidez diária, podemos concluir que não existe uma resposta única que se aplique a todos os investidores. A melhor escolha depende do seu perfil, objetivos e contexto.
Para a maioria dos investidores, uma estratégia combinada tende a oferecer os melhores resultados:
- Tesouro Selic: excelente base para reserva de emergência, combinando segurança e rendimento razoável
- CDBs de bancos digitais: complemento interessante quando oferecem taxas promocionais acima de 100% do CDI
- LCIs/LCAs com liquidez: vantajosos para quem já tem valores mais significativos e pode aceitar curtos períodos de carência
- Poupança: ainda faz sentido para pequenos valores ou para quem prioriza extrema simplicidade operacional
O mercado financeiro de 2025 oferece diversas opções de investimentos com alto rendimento e liquidez diária, permitindo que você construa uma estratégia personalizada que equilibre acesso rápido ao dinheiro com a melhor rentabilidade possível para seu perfil.
Lembre-se: independentemente da opção escolhida, o importante é manter uma parte dos seus recursos em investimentos que permitam acesso rápido, dando tranquilidade para emergências e flexibilidade para aproveitar oportunidades.
Resumo: Principais Pontos Sobre Investimentos com Liquidez Diária
- Tesouro Selic: maior segurança, rendimento atrelado à taxa básica, resgate em D+1
- CDBs com liquidez diária: bom equilíbrio entre rentabilidade e acesso, com garantia do FGC
- Fundos DI: gestão profissional com diversificação, mas atenção às taxas de administração
- LCIs/LCAs com liquidez: vantagem da isenção fiscal com bom rendimento, geralmente após curta carência
- Poupança: simplicidade e isenção fiscal, mas rendimento inferior às demais opções
- Estratégia recomendada: diversificação entre produtos e instituições, organizando os recursos em camadas
- Proporção ideal: entre 3 e 12 meses de despesas em investimentos com liquidez diária
- Fatores decisivos: tributação, custos administrativos, garantias e objetivo dos recursos
Este artigo foi atualizado em abril de 2025, considerando o cenário econômico atual. As informações apresentadas não constituem recomendação de investimento. Sempre consulte um profissional financeiro certificado antes de tomar decisões de investimento.